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Wie funktioniert eine Restschuldversicherung?

Bevor wir näher auf die Funktionsweise der Restschuldversicherungen eingehen können, muss zuerst einmal gesagt werden, dass Restschuldversicherung keinesfalls immer gleich Restschuldversicherung ist. Auf der einen Seite gibt es da nämlich die "echten" Kreditversicherungen, die gleich in den Kreditvertrag integriert sind und daher in aller Regel auch genau an dessen Verlauf angepasst sind, auf der anderen Seite gibt es aber auch all jene Verträge, die einfach nur zu einem Kreditvertrag dazu abgeschlossen werden, also von der Sache her in keinem direkten Zusammenhang mit dem Kredit stehen.

Zwar kann weder über das eine, noch über das andere ein pauschales Urteil gefällt werden, in aller Regel ist es aber so, dass die echten Kreditversicherungen besser auf die Bedürfnisse des Kreditnehmers eingehen, als die zusätzlich abgeschlossenen Verträge. Ausnahmen machen hier jedoch all jene Verträge, bei denen sich der Kreditnehmer selber für ein Konditions- und Absicherungsmodell eines Anbieters seiner Wahl entschieden hat.

Grundsätzlich unterscheidet man zwei Arten von Kreditversicherungen, abhängig von ihren Absicherungskomponenten:

- Die Todesfallversicherung
- Die Berufsunfähigkeits- und Todesfallversicherung

Bei den Todesfallversicherungen handelt es sich in aller Regel um reine Risikolebensversicherungen, die in aller Regel als separater Vertrag geführt werden. Zwar kann es durchaus sein, dass die Daten der Risikolebensversicherung auch im Kreditvertrag auftauchen, rechtlich handelt es sich bei diesen Versicherungen aber stets um eigenständige Verträge, die logischerweise auch einen eigenständigen Beitrag zur Folge haben.

Bei den Risikolebensversicherungen gibt es dabei zwei verschiedene Varianten. Die erste Variante entwickelt sich technisch so, dass sie sich immer dem aktuellen Bedarf des Kreditnehmers anpasst - das bedeutet, dass der Todesfallschutz, äquivalent zu der Kreditschuld, beständig fällt. Zwar ist es kaum möglich, die Risikolebensversicherung dabei stets auf genau dem Niveau des Kredites zu halten, im Idealfall sollte es aber so sein, dass die Risikolebensversicherung genau dann den Nullwert erreicht, wenn auch der Kredit komplett an das Kreditinstitut zurückgeführt worden ist.

Ist neben der Todesfallleistung auch ein Schutz bei Berufsunfähigkeit in den Vertrag eingeklammert, handelt es sich bei der Restkreditversicherung um einen Zwitter aus Risikolebensversicherung und Berufsunfähigkeitsversicherung. Im Gegensatz zur staatlichen Erwerbsunfähigkeitsrente wird die "Leistung bei Berufsunfähigkeit" aus diesem Vertrag bei etwas anderen Grundlagen gezahlt. Während es nämlich für den Erhalt der staatlichen Erwerbsminderungsrente notwendig ist, überhaupt keiner Tätigkeit mehr nachgehen zu können, ist es für den Erhalt der privaten Berufsunfähigkeitsleistung lediglich notwendig, seinen angestammten und versicherten Beruf nicht länger ausüben zu können. Wer sich also als Kranfahrer versichert und gesundheitlich nicht mehr in der Lage ist, seinem Beruf als Kranführer nachzugehen, der erhält eine Leistung. Wer allerdings dann wieder faktisch einem Hauptberuf nachgeht, der bekommt auch aus der privaten Berufsunfähigkeitsversicherung keine Leistung mehr - dessen muss man sich klar sein.